20 апреля 2017
Еще несколько лет назад клиенты часто обращались к нам с достаточно «типовой» проблемой: банк подал в суд — кредит я взял, а платить вовремя не могу… И решение этой проблемы было, в принципе, стандартным: кропотливая подготовка к судебному заседанию с тем, чтобы обеспечить клиенту максимально «комфортное» решение вопроса возврата задолженности.
Мы добивались, к примеру, увеличения времени рассрочки и удобного графика погашения долга. Если же сумма исковых требований банка была явно завышена (а такое случалось сплошь и рядом), могли и отсудить у банкиров незаконно начисленные суммы, уменьшив тем самым размер долга клиента. Обо все этом мы писали неоднократно: целый раздел на нашем сайте посвящен данной проблематике.
Но сегодня ситуация на рынке кредитования — особенно краткосрочного — кардинально меняется.
Микрофинансовые организации (МФО) — изобретение не российское, но только наши «умельцы» научились использовать его так ловко, что из рубля, данного «взаймы», получают назад все десять.
На недавнем заседании президиума Госсовета при обсуждении защиты прав потребителей президент России Владимир Путин заметил: «Известная бабушка из Достоевского — она очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками».
И это — чистая правда. Алена Ивановна из «Преступления и наказания» выдавала деньги под 10% в месяц и считалась сущей кровопийцей. А у нынешних ростовщиков ставка в 50% за месяц считается едва ли не «божеской». А при необходимости «перехватить» небольшую сумму лишь на несколько дней — вы вернете уже вдвое больше.
Финансовый омбудсмен Павел Медведев утверждает, что в схемах некоторых кредитов ставка доходит до 7000% годовых (!).
Она падает через несколько дней, но для самых краткосрочных замов ставка именно такова.
При этом сегодня у МФО около 3,5 миллионов заемщиков. И их число растет ежемесячно.
На начало 2017 года общая сумма кредитов МФО составляла 120 миллиардов (
более 10 процентов всего объема краткосрочного потребительского кредитования в стране); в одной только Москве в прошлом 2016 году сумма долгов по кредитам превысила 1,2 млрд рублей.
Обеднением населения в первую очередь. В микрофинансовые организации обращаются те, кому деньги нужны позарез, а в банках получить возможности нет. Либо не хватает нужных документов, либо кредитная история уже подпорчена.
С другой стороны, сами «микрофинансисты» устроили настоящую облаву на потенциальных клиентов, выставляя засаду в наиболее бедных районах — там, как ни странно, доходней. Пункты выдачи микрозаймов зачастую располагаются даже в винных магазинах. Чтобы «выручить» любого, кому не хватает на «пропустить рюмашку».
Понятно, что такие «займы» достаточно часто не возвращаются. Не из злого умысла, а просто потому, что нет денег для оплаты долга. По данным Объединенного кредитного бюро, среди клиентов МФО около 40 процентов невозвращенцев.
Именно этим — риском невозврата — чаще всего оправдываются микрофинансисты. А еще — большими накладными расходами: на аренду офисов, на оборудование, персонал и прочими. Они сопоставимы с банковскими, но банк выдает сотни тысяч, а то и миллионы рублей, а МФО — тысячи. Понятно, мол, что они «вынуждены» повышать ставки. Хотя это — явные «отмазки». Особенно первая — про риски. Чтобы существенно их снизить, достаточно тщательнее проверять платежеспособность клиента, а не раздавать деньги направо и налево каждому заглянувшему в офис. Но ведь именно на этой «неразборчивости» микрофинансисты и получают свою макроприбыль.
В такой ситуации Центробанк и Правительство РФ вынуждены усиливать регулирование небанковских кредитных организаций. Максимальные ставки процентных выплат по микрокредитам неоднократно ограничивались. В последний раз деятельность МФО рассматривалась в принятом 03.07.2016 года законе «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (№230-ФЗ), названном в народе «коллекторским».
Наряду с регулированием деятельности коллекторских агентств в нем — статьей 21 — установлены и новые правила микрофинансирования.
Объясняя положения упомянутого выше закона не юридическими формулировками, а доступным нормальному заемщику языком, можно отметить следующие новшества, вступившие в силу с 1 января 2017 года:
Тем не менее, председатель Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин полагает совершенно необходимыми еще более строгие меры. К примеру, он предлагает ограничить выплаты 100 процентами от суммы кредита (тогда максимальный долг не будет превышать удвоенного первоначального), а дневную ставку ограничить 0,8%. Такие ограничения будут соответствовать международным (например, в Англии).
Не исключено, что в перспективе мы придем к таким показателям.
Но, к сожалению, пока что растет и число обращений в МФО, и количество невозвращенных долгов. Последнее чревато для должников встречей с коллекторами. Причем, именно коллекторы, работающие на МФО, всегда отличались радикальными способами изымания денег у заемщиков: от назойливых звонков с угрозами до избиений и поджогов квартир.
Прокуратура Москвы выпустила в начале 2017 году памятку для граждан о правилах поведения со взыскателями долгов.
В соответствии с «коллекторским» законом, коллекторы должны:
Коллекторы могут:
Коллекторы не могут:
В памятке в доступной форме гражданам разъясняется, как вести себя с коллекторами.
В частности, рекомендуется «выяснить источник получения информации о долге и персональных данных должника; попросить представить реквизиты для погашения долга и копию договора, в соответствии с которым к организации перешло право требования просроченной задолженности; уточнить информацию о передаче права требования долга у организации, перед которой образовался долг; вести записи общения с коллекторами».
Кроме того, москвичам сообщается, как действовать и куда обращаться, если коллекторы выходят за пределы полномочий, предусмотренных законом.
Эти буклеты направлены в окружные прокуратуры столицы для распространения среди москвичей.
Мы, в свою очередь, можем порекомендовать гражданам сообщать в органы полиции о каждом случае неправомерных действиях коллекторов, а о незаконном распространении ваших личных данных — в местные органы Роскомнадзора. В случае их бездействия жалуйтесь в прокуратуру Москвы.
И в любом случае не будет лишним заручиться поддержкой компетентных юристов.
- создание сайта и продвижение