Досрочное расторжение ОСАГО

Уже почти полтора десятка лет, как мы живем с обязательной автогражданской ответственностью. Эксплуатация любого транспортного средства, попадающего под действие ОСАГО без полиса, запрещена законом. За выезд без полиса водителю грозит штраф, и перспектива забрать своего «железного коня» со штрафной стоянки. Зато его наличие позволяет чувствовать себя за рулем спокойно и уверенно. И не потому, что сотрудник ГИБДД не накажет, а потому, что при ДТП, от которых не застрахован и самый опытный водитель, у вас есть гарантия, что оплачивать ремонт чужого автомобиля вы будете не из своего кармана.
Но бывает так, что уже оформленный полис ОСАГО в силу тех или иных причин становится страхователю не нужен. Понятно, что в такой ситуации желательно вернуть потраченные на его приобретение средства.
Рассмотрим, насколько это реально.

Когда возможно досрочное расторжение договора ОСАГО?

Правила ОСАГО допускают вероятность расторжения договора ОСАГО раньше окончания срока его действия. Расторгнуть договор вправе сам страховщик. Например, если ему стало известно, что клиент ввел его в заблуждение относительно водительского стажа или мощности автомобиля, или сообщил иные недостоверные сведения, что привело к занижению стоимости страховки. Понятно, что в подобном случае ни о каком «возврате средств» страхователю речи не идет.
Страхователь же вправе расторгнуть договор в любой момент, вообще не указывая причин, побудивших его к такому решению. Но при этом у страховой компании(СК) также нет никаких резонов возвращать деньги: как говорится, «любой каприз за счет клиента». А если не каприз? Если для прекращения действия договора ОСАГО есть существенные резоны? Тогда закон предусматривает возможность вернуть клиенту «переплаченные» им деньги.

Вернуть оставшуюся часть стоимости полиса дозволено, если:

• Владелец продал транспортное средство (ТС)
• ТС не подлежит восстановлению (полная конструктивная гибель — «тотал» транспортного средства)
• СК потеряло лицензию
• Владелец ТС мертв.

Рассмотрим эти варианты подробней.

Продажа транспортного средства

Наиболее частый случай прекращения действия договора ОСАГО. Поскольку страховка оформлена на предыдущего хозяина, новый воспользоваться ей не может, ему нужно оформлять новый договор. А предыдущий, несмотря на то, что действие его не истекло, становится практически аннулированным. Его можно попросту выбросить. Однако, если оставшийся срок действия еще велик, есть смысл обратиться за возвратом неизрасходованной суммы. Впрочем, возможны варианты, когда вам не обязательно идти за возвратом в страховую.

Вы можете:

• Переоформить ОСАГО на нового владельца (сменить в полисе собственника авто и страхователя), получив с него деньги за остаток страховки. Выгода обоим. Он платит меньше и может сразу сесть за руль; вы возвращаете «невыезженное».
• Переоформить ОСАГО на новый автомобиль, если вы приобрели его вместо проданного.
• Проще всего – просто включить остаток стоимости полиса в стоимость автомобиля при продаже, и больше о нем не задумываться.

Но если вам непременно нужно получить деньги в страховой, не затягивайте визит. Поскольку расчетной датой для начисления возврата является дата подачи заявления в страховую компанию.

Тотал
Сотрудничество между страхователем и СК останавливается, если:

• ТС конструктивно уничтожено вследствие ДТП.
• Владелец автомобиля решил воспользоваться государственной программой утилизации.

Утрата лицензии страховой компанией
Тут возможны несколько вариантов:

1. Лицензия не отозвана, ее действие просто ограничено. Это означает, что новые договора СК заключать не в праве, но свои обязательства по предыдущим договорам она выполняет – поэтому беспокоиться не о чем.
2. Лицензия на осуществление страховой деятельности отозвана. Получить средства будет проблематично. СК вряд ли пойдет вам навстречу без решения суда. А при ликвидации СК по причине банкротства и суд не поможет. Юридическое лицо признается неплатежеспособным, значит денег на погашение всех обязательств у нее попросту нет.

В этом случае некоторые ее обязательства принимает на себя Российский союз автостраховщиков (РСА). Например, РСА будет осуществлять выплаты при ДТП, виновником которого является клиент СК с отозванной лицензией.

Смерть владельца ТС
В случае смерти страхователя его наследникам достаточно предоставить в СК квитанцию об оплате, полис ОСАГО и копию свидетельства о смерти. Действие договора прекращается автоматически. А компенсацию за оставшуюся неиспользованной часть договора наследники могут получить, написав соответствующее заявление.
В общем, это все случаи, предусмотренные Правилами страхования и Законом об ОСАГО. Поскольку особого закона для расторжения договора об ОСАГО нет, ко всем остальным случаям страховщики относятся без «понимания». Даже если вы надолго уезжаете, пользоваться автомобилем не будете, вряд ли вам вернут деньги за неиспользованный период ОСАГО, даже если вы напишете соответствующее заявление.

Что нужно для досрочного расторжения договора об ОСАГО?
Написать заявление и предоставить в СК требуемые документы.
Строго определенной формы заявления не существует, поэтому писать можно произвольно. Образцы заявлений легко можно найти в интернете. Здесь укажем только, что в нем непременно должно быть указано.
В основном тексте заявления о досрочном расторжении договора ОСАГО следует назвать причину расторжения, потребовать возвращение неиспользованной суммы (которая складывается из остатков двух видов сумм, пропорциональных неиспользуемому периоду действия договора: непосредственно выкупной суммы и средств, внесенных в качестве страховых взносов) и указать, на какой счет необходимо перечислить деньги.
Заявление нужно составить в двух экземплярах. Один документ – в СК, второй следует оставить у себя, после того, как специалист СК поставит на нем входящий номер и дату получения.

Подать заявление может не только сам страхователь, но и его доверенное лицо.
В приложении к заявлению перечисляются документы, которые подаются в СК.
Среди них есть обязательные: копия паспорта (и предъявляется оригинал), оригинал полиса (себе следует сделать копию на случай разбирательства в суде), квитанция об оплате полиса.
Есть и дополнительные, требуемые СК в зависимости от того, какой случай расторжения следует документально подтвердить.
В зависимости от ситуации могут понадобиться (копии и/или оригиналы):

1. Договор купли-продажи
2. ПТС с указанием нового владельца автомобиля
3. Генеральная доверенность
4. Справка о снятии ТС с учета
5. Акт утилизации транспортного средства
6. Документы о ликвидации юридического лица
7. Свидетельство о смерти собственника (страхователя) ТС
8. Свидетельство и вступлении в наследство и др.

Сколько денег и когда вы получите
В течение 14 дней после регистрации заявления компания обязана перечислить своему бывшему клиенту деньги на указанный в заявлении банковский счет.
При нарушении законного срока вы можете написать жалобу на имя руководителя организации. Если же дело не сдвинется — обращайтесь в РСА, прокуратуру и судебные органы.
Деньги вам вернут, а за нарушение прав потребителей компанию могут лишить лицензии.
При этом оказать вам помощь в подобных обстоятельствах всегда наш страховой юрист (ОСАГО).

С получаемой суммой ситуация тоже несколько неопределенная.
СК всегда учитывает максимально возможную сумму вычета в свою пользу – 23% (3% — в РСА, 20% — в страховой фонд СК).
То есть сумма возврата равняется (А-23%)*Б/365, где А – годовая стоимость полиса, Б – число неиспользованных дней.
Такая схема на практике принята везде и всюду, хотя она не соответствует ни ГК РФ (ст. 958), ни самим действующим правилам ОСАГО, где об удержаниях не сказано ни слова. Оспорить решение СК можно в суде, но далеко не всегда оправданы затраты времени и нервов, ради дополнительных нескольких сотен рублей.
Кроме того, известны случаи, когда СК занижали выплаты или вообще отказывали в них, если ранее выплачивали страховое возмещение по данному полису. Что также незаконно, ибо в случае прекращения действия полиса ОСАГО убыточность не учитывается.
Как видите, процедура расторжения договора ОСАГО не всегда бывает легкой. Важно уметь юридически грамотно отстаивать свои права или обратиться за защитой к профессионалам.
Наши страховые юристы по ОСАГО непременно помогут, если вы обратитесь к нам за поддержкой.