Заказать
звонок
107023, г. Москва, ул. Электрозаводская, д. 23 стр. 8
mail@law21.ru
пн-пт: с 10 до 21 ч.; сб-вскр: с 14 до 20 ч.

Наследники «бабушки из Достоевского»

dolgiЕще несколько лет назад клиенты часто обращались к нам с достаточно «типовой» проблемой: банк подал в суд — кредит я взял, а платить вовремя не могу… И решение этой проблемы было, в принципе, стандартным: кропотливая подготовка к судебному заседанию с тем, чтобы обеспечить клиенту максимально «комфортное» решение вопроса возврата задолженности.

Мы добивались, к примеру, увеличения времени рассрочки и удобного графика погашения долга. Если же сумма исковых требований банка была явно завышена (а такое случалось сплошь и рядом), могли и отсудить у банкиров незаконно начисленные суммы, уменьшив тем самым размер долга клиента. Обо все этом мы писали неоднократно: целый раздел на нашем сайте посвящен данной проблематике.

Но сегодня ситуация на рынке кредитования — особенно краткосрочного — кардинально меняется.

Дорогой сыр в ловушках МФО

Микрофинансовые организации (МФО) — изобретение не российское, но только наши «умельцы» научились использовать его так ловко, что из рубля, данного «взаймы», получают назад все десять.

На недавнем заседании президиума Госсовета при обсуждении защиты прав потребителей президент России Владимир Путин заметил: «Известная бабушка из Достоевского — она очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками».

И это — чистая правда. Алена Ивановна из «Преступления и наказания» выдавала деньги под 10% в месяц и считалась сущей кровопийцей. А у нынешних ростовщиков ставка в 50% за месяц считается едва ли не «божеской». А при необходимости «перехватить» небольшую сумму лишь на несколько дней — вы вернете уже вдвое больше.

Финансовый омбудсмен Павел Медведев утверждает, что в схемах некоторых кредитов ставка доходит до 7000% годовых (!).

Она падает через несколько дней, но для самых краткосрочных замов ставка именно такова.

При этом сегодня у МФО около 3,5 миллионов заемщиков. И их число растет ежемесячно.

На начало 2017 года общая сумма кредитов МФО составляла 120 миллиардов (strah_ne_platitболее 10 процентов всего объема краткосрочного потребительского кредитования в стране); в одной только Москве в прошлом 2016 году сумма долгов по кредитам превысила 1,2 млрд рублей.

Чем это вызвано?

Обеднением населения в первую очередь. В микрофинансовые организации обращаются те, кому деньги нужны позарез, а в банках получить возможности нет. Либо не хватает нужных документов, либо кредитная история уже подпорчена.

С другой стороны, сами «микрофинансисты» устроили настоящую облаву на потенциальных клиентов, выставляя засаду в наиболее бедных районах — там, как ни странно, доходней. Пункты выдачи микрозаймов зачастую располагаются даже в винных магазинах. Чтобы «выручить» любого, кому не хватает на «пропустить рюмашку».

Понятно, что такие «займы» достаточно часто не возвращаются. Не из злого умысла, а просто потому, что нет денег для оплаты долга. По данным Объединенного кредитного бюро, среди клиентов МФО около 40 процентов невозвращенцев.

Именно этим — риском невозврата —  чаще всего оправдываются микрофинансисты. А еще — большими накладными расходами: на аренду офисов, на оборудование, персонал и прочими. Они сопоставимы с банковскими, но банк выдает сотни тысяч, а то и миллионы рублей, а МФО — тысячи. Понятно, мол, что они «вынуждены» повышать ставки. Хотя это — явные «отмазки». Особенно первая — про риски. Чтобы существенно их снизить, достаточно тщательнее проверять платежеспособность клиента, а не раздавать деньги направо и налево каждому заглянувшему в офис. Но ведь именно на этой «неразборчивости» микрофинансисты и получают свою макроприбыль.

sudeb_pristaviВ такой ситуации Центробанк и Правительство РФ вынуждены усиливать регулирование небанковских кредитных организаций. Максимальные ставки процентных выплат по микрокредитам неоднократно ограничивались. В последний раз деятельность МФО рассматривалась в принятом 03.07.2016 года законе «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (№230-ФЗ), названном в народе «коллекторским».

Наряду с регулированием деятельности коллекторских агентств в нем — статьей 21 — установлены и новые правила микрофинансирования.

Что непременно нужно знать о микрозаймах

Объясняя положения упомянутого выше закона не юридическими формулировками, а доступным нормальному заемщику языком, можно отметить следующие новшества, вступившие в силу с 1 января 2017 года:

  • При займе не дольше, чем на год, МФО может начислить проценты только до 3-кратного превышения основной суммы долга (то есть, взяли вы 10 тыс. рублей. Начисленный процент по займу, если вы платите своевременно и не попадаете под штрафные санкции, не может быть более 30 тысяч, а общий долг с учетом процентов — соответственно —  больше 40);
  • Если вы допустили просрочку платежа, МФО должно продолжать начисление процентов только на не погашенную вами часть суммы основного долга. При этом начисления могут продолжаться только до достижения подлежащих уплате процентов двукратной суммы непогашенной части займа. (То есть, вы взяли 10 тысяч, но не выплатили ни копейки. Вам начислят процент не больше 20 000. Общая сумма долга с процентами — 30 тысяч. Вы взяли «червонец», выплатили пять и перестали платить. Вам начислят процент — 10 тысяч. Остаток вашего долга составит 15 тысяч).
  • Эта «лафа» — приостановка начисления процентов — действует лишь до тех пор, пока вы не решили частично погасить всю сумму займа и (или) уплатить «набежавшие» проценты. Поэтому, если уж погашать просроченный займ, то либо оплатите всю сумму сразу, либо постарайтесь выплатить ее несколькими платежами в минимальный срок. В противном случае МФО снова начнет наращивать размер процентов до двукратной величины остающегося долга.
  • Не забывайте, что помимо этих «ограниченных» процентов, при возникновении просрочки платежей МФО начислит вам существенную (в соответствии с подписанным вами договором) неустойку. Хотя и в данном случае заемщик получил послабление: неустойка должна быть начислена только на оставшуюся невыплаченной часть основного долга. На проценты начислять неустойку нельзя.
  • Наконец, запрещено налагать имевшиеся прежде штрафные санкции за досрочный возврат займа. При условии, если вы об этом намерении предупредили МФО за шесть календарных дней.

Тем не менее, председатель Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин полагает совершенно необходимыми еще более строгие меры. К примеру, он предлагает ограничить выплаты 100 процентами от суммы кредита (тогда максимальный долг не будет превышать удвоенного первоначального), а дневную ставку ограничить 0,8%. Такие ограничения будут соответствовать международным (например, в Англии).

Не исключено, что в перспективе мы придем к таким показателям.

Но, к сожалению, пока что растет и число обращений в МФО, и количество невозвращенных долгов. Последнее чревато для должников встречей с коллекторами. Причем, именно коллекторы, работающие на МФО, всегда отличались радикальными способами изымания денег у заемщиков: от назойливых звонков с угрозами до избиений и поджогов квартир.

Что непременно нужно знать о коллекторах

Прокуратура Москвы выпустила в начале 2017 году памятку для граждан о правилах поведения со взыскателями долгов.

В соответствии с «коллекторским» законом, коллекторы должны:

  • Сообщить свою должность и данные (ФИО);
  • Сообщить наименование и полный адрес организации для отправки корреспонденции.

Коллекторы могут:

  • Напоминать о долге при личных встречах (не чаще раза в неделю), в телефонных разговорах (не чаще раза в сутки, двух раз в неделю, 8 раз в месяц), в телеграммах, по почте или в электронных письмах.
  • Напоминания могут быть сделаны в рабочие дни в период с 8.00 до 22.00, в нерабочие — с 9.00 до 20.00.

Коллекторы не могут:

  • Общаться с соседями или членами семьи должника без его разрешения;
  • Оскорблять, угрожать, применять меры принуждения для возврата долга.

В памятке в доступной форме гражданам разъясняется, как вести себя с коллекторами.

В частности, рекомендуется «выяснить источник получения информации о долге и персональных данных должника; попросить представить реквизиты для погашения долга и копию договора, в соответствии с которым к организации перешло право требования просроченной задолженности; уточнить информацию о передаче права требования долга у организации, перед которой образовался долг; вести записи общения с коллекторами».consult_online

Кроме того, москвичам сообщается, как действовать и куда обращаться, если коллекторы выходят за пределы полномочий, предусмотренных законом.

Эти буклеты направлены в окружные прокуратуры столицы для распространения среди москвичей.

Мы, в свою очередь, можем порекомендовать гражданам сообщать в органы полиции о каждом случае неправомерных действиях коллекторов, а о незаконном распространении ваших личных данных — в местные органы Роскомнадзора. В случае их бездействия жалуйтесь в прокуратуру Москвы.

И в любом случае не будет лишним заручиться поддержкой компетентных юристов.