Кто заплатит по кредиту осужденного?

Резкое изменение направления экономического развития страны в 90-х годах прошлого века, встраивание экономики России в мировой рынок, привело к непривычному изобилию товаров и услуг, которого прежде наши граждане не знали. Но средств на их приобретение хватало далеко не у всех.

В этих условиях широкое распространение приобрело банковское кредитование, рассчитанное на различные категории заемщиков и разные цели, когда любой может воспользоваться тем или иным продуктом кредитно-финансовых организаций для воплощения своей мечты.

Постепенно у большой части населения сформировалась привычка жить «в долг», невзирая на переплату – ведь комфорта хочется прямо сейчас, а расплатиться можно и потом.

Да и кредит в той или иной форме взять – не проблема. Часто достаточно предъявить паспорт, заполнить короткую анкету – и необходимая сумма оказывается в вашем кошельке. Главное, чтобы гражданин был совершеннолетним, дееспособным и имел постоянное место работы и стабильный ежемесячный доход.

«От тюрьмы и от сумы…»

И все бы хорошо, и все довольны – и потребитель, получивший желаемое, и банкир, получивший прибыль – но в жизни заемщика, увы, может приключиться все, что угодно, особенно в сегодняшних условиях экономических санкций и продолжающегося кризиса. Должник банка может потерять работу, попасть в больничную палату, а то и вовсе в тюремную камеру.

В последнем случае весьма важным оказывается вопрос о преемниках долговых обязательств и о способах возвращения кредита.

Дело в том, что с одной стороны лишение свободы заемщика весьма серьезно влияет на его возможности выполнить свои обязательства перед банком. А с другой – при ограничении свободы личности при наступлении уголовной ответственности гражданин не перестает быть дееспособным и сохраняет гражданскую ответственность по взятым ранее обязательствам.

Иными словами, закон не предусматривает поблажек для осужденных по выплате кредита. И если заключенный пропускает очередной платеж по кредиту, с него, как и со свободного гражданина, банк взыскивает пени и штрафы. Долги с осужденного он по закону списать не может (да и вряд ли хочет) – и кредит придется возвращать, даже если вы находитесь в заключении.

Кто будет отвечать по кредиту осужденного?

В первую очередь, разумеется, сам заемщик.

Как ему следует поступать?

Иногда сгладить проблему помогает наличие «внешнего» источника дохода (например, компании, которой вы владеете – и она не конфискована), который позволит погашать кредит в течение договорного срока согласно плану-графику вне зависимости от местонахождения заемщика.

Если долг невелик или должник достаточно обеспечен, чтобы прекратить действие договора о кредитовании его досрочным исполнением, вполне можно до суда рассчитаться по кредиту в полном объеме. Это попросту экономически выгодно, даже если придется продать кое-какое имущество (например, автомобиль), которое все равно не пригодится в ближайшие годы.

Должник может попросить состоятельных родственников или друзей своевременно вносить требуемые банком платежи в течение времени, пока он отбывает наказание (с последующим возвратом им долга или в рамках благотворительности – это уж, как договорится).

Можно обратиться (самостоятельно, если есть такая возможность, или через адвоката) в кредитную организацию с просьбой об отсрочке платежа по кредиту или об иных изменениях условий кредитного договора (снижении ежемесячного платежа, увеличение срока возврата кредита и т.п.). Возможно удастся договориться о переводе заработка, получаемого в месте лишения свободы, в качестве ежемесячного платежа в счет погашения кредита. Если банк навстречу не идет – останется дождаться, чтобы банк подал в суд. Кредит (точнее, общую сумму выплат по нему) можно будет уменьшить.

Для этого судье нужно направить заявление с приложением, подтверждающем временную неплатежеспособность, в котором просить снизить или отменить неустойку на основании 333 статьи Гражданского Кодекса РФ. Судья имеет право уменьшить полагаемую к возврату сумму.

Наконец, можно просто ничего не предпринимать. Если, конечно, вы полагаете неизбежное судебное взыскание по кредиту приемлемым решением вопроса.

Судебное взыскание осуществляется в общем порядке

Если банку оставлялось залоговое обеспечение займа (предприятие, квартира, автомобиль и др.) – взыскание обращается на предмет залога.

Залоговое имущество будет продано, кредит погашен, а оставшиеся средства (если окажутся) будут перечислены заемщику.

Если кредит залогом не обеспечивался, взыскание осуществляется за счет доходов должника (пенсии, если она есть, и зарплаты, если она начисляется за работу в исправительно-трудовом учреждении) и его имущества путем его продажи – в случае если удержания из доходов невозможны или не обеспечивают возврат кредита.

Размер удержаний составляет до 50% дохода в общем случае (иногда – при наличии алиментов, к примеру – может достигать и 70%).

Отвечают ли за кредит осужденного сторонние лица?

Такое возможно при наличии созаемщиков или поручителей. Они могут решением суда привлекаться к солидарной или субсидиарной ответственности, то есть будут обязаны погасить долг за находящегося в местах лишения свободы заемщика. Поручитель, кстати, вполне может после этого подать в суд на лишенного свободы должника с целью возмещения понесенных затрат.

Несут ли ответственность по кредиту родственники осужденного?

Нет, если они не являются стороной кредитных правоотношений. Банк имеет право требовать с них погашения кредита только в случае смерти осужденного, если родственники вступят в права наследования. Во всех остальных случаях какие-либо требования банка к ним – неправомерны.

Но надо понимать, что, если, к примеру, у супругов, имелось совместное имущество (например, квартира), взыскание может быть осуществлено с доли, принадлежащей мужу.

Таким образом:

Во-первых, платить по кредиту придется, даже если должник окажется в тюрьме.

Во-вторых, отказ от исполнения кредитных обязательств приведет к печальным последствиям – судебному взысканию с созаемщиков или поручителей по кредиту, либо к возможной конфискации имущества.

Поэтому следует сделать все возможное, чтобы урегулировать проблему погашения долга с кредитной организацией, например, путем реструктуризации.

Это можно делать самостоятельно, а можно обратиться за помощью к компетентным специалистам.

Наши юристы обладают достаточной квалификацией, чтобы помочь вам и в таком деликатном вопросе.