Покупка полиса КАСКО: на что конкретно обратить внимание

Покупка полиса КАСКО: на что конкретно обратить внимание

 Заявление на заключение договора КАСКО.

Сразу определим, что заявление на заключение договора КАСКО бывает не во всех компаниях (продуктах) — это нормально.

На что обратить внимание, если такое заявление есть?

Нужно понимать, что в заявлении на заключение договора страхования КАСКО содержатся сведения, необходимые как для выдачи полиса КАСКО, так и для оценки страховщиком страхового риска, а равно и для расчета страховой премии.

Поэтому, указание ложных или недостоверных сведений в заявлении может как минимум существенно затянуть рассмотрение заявления на выплату страхового возмещения, или же привести к отказу в выплате. И опять таки, к необходимости решать вопрос со страховой через суд.

Поэтому, настаиваем: перед подписанием проверьте данные, которые заполнил агент  в заявлении на страхование (и, конечно, в страховом полисе).

Например, очень часто отсутствие “галочек” в “квардратиках” на заявлении рядом с текстом свидетельствует об отсутствии страховых случаев в течение последних нескольких лет, что имеет крайне важное значение.

Были ли у нас судебные споры по отказам по КАСКО в связи с неверным или неправильным заполнением заявлений на страхование?  — Конечно.

Примеров масса: отсутствие сведений о страховых случаях или ДТП, неправильное указание стажа вождения, неверные номера VIN, двигателя, несоответствующая модель противоугонной системы и т.д.

Подводные камни страхования по КАСКО.

Сразу необходимо отметить, что условия, о которых дальше пойдет речь, содержат в себе основные риски, остающиеся без внимания при заключении договора страхования КАСКО по результатам работы юристов компании “ЮрФилд” как на стороне клиентов, так и на стороне страховых компаний.

Конечно, невозможно в рамках одной статьи раскрыть полностью перечень условий страхования, к которым нужно повышенное внимание. По сути — ко всем условиям требуется внимание. Но уверены, по мере поступления вопросов, мы постараемся раскрыть все основные моменты договора страхования КАСКО.

Перечень страховых рисков (событий, от которых произведено страхование).

Совершенно банальной на первый взгляд является рекомендация при заключении договора страхования четко выяснить, от каких событий застрахована машина.Но настолько ли данная рекомендация банальна?

Чтобы уточнить полный перечень рисков, нужно ознакомиться (попросить агента показать) условия Правил страхования и страховых программ, где сформулированы страховые риски, то есть события, от которых застрахован автомобиль.

Ознакомьтесь с Правилами страхования  и страховыми программами заранее, в спокойной обстановке.

Если  все таки не посмотрели на условия страхования при заключении договора и получили отказ — обращайтесь в “ЮрФилд”/

У нас  — бесплатные консультации страхового юриста, который точно знает, можно ли получить Ваши деньги со страховой через суд. Очень часто, несмотря на доводы страховой компании, суды признают отказы незаконными.

Почему важно внимательно прочитать положения полиса, Правил страхования и страховых программ?

Приведем пример. На консультацию в “ЮрФилд” обратился клиент одной из страховых компаний. Его застрахованная машина была повреждена в результате падения дерева от московского урагана.

При этом, в правилах страхования было четко указано, что риск “Полное КАСКО” включает в себя “повреждения автомобиля в результате любых событий”, за исключением тех, от которых закон страховать запрещает. Страховая компания  платить отказалась.

По результатам экспертизы документов в “ЮрФилд”, юристы были вынуждены согласиться со страховой компанией. На страховом полисе было указано, что автомобиль застрахован на условиях Правил страхования и страховой программы “КАСКО-1”. Сама страховая программа была также вручена автовладельцу (что подтверждалось подписью).

И в данной страховой программе было четко указано, что она является приоритетной перед Правилами. При этом, риск “КАСКО-1”, раскрытый в данной программе, предполагал под собой только страхование от повреждений в результате ДТП и угона. Риск повреждений от стихийных бедствий застрахован не был. А Правила страхования в части описания риска “Полное КАСКО” к данному полису никакого отношения не имели. Тем более, что на самом полисе было написано о страховании по риску КАСКО-1, а не “Полное КАСКО”.

И будьте внимательны в части заявления на страхование и страхового полиса, где проставляется Ваша подпись. Зачастую именно там можно увидеть интересный текст, например: “Условия Правил страхования, программы КАСКО-1 и программы ПОЛНЫЙ-ОТКАЗ-В-ВЫПЛАТЕ-ВО-ВСЕХ-СЛУЧАЯХ получил, с условиями страхования ознакомлен и согласен. Подпись_________________________”.

При этом, никаких документов, кроме Правил страхования Вам не дадут.

Поэтому, всегда внимательно смотрите страховой полис и обязательно заявление на страхование на предмет указания различных условий и страховых программ, отменяющий действие основных правил страхования.

Конечно, крайне желательно просмотреть Правила страхования не только в части формулировки страхового риска, но и полностью. Чтобы в других разделах правил не содержались отменяющие условия.

Также смотрите на оборот полиса и заявления на страхование, там тоже может быть текст.

Не подписывайте документ, не прочитав его от начала и до конца!

Перечень оснований для отказа в выплате страхового возмещения (события, которые не являются страховыми случаями).

В нашей юридической практике, мы нередко встречались с договорами страхования, в которых в качестве рисков были указаны почти все события, как то ДТП, действия третьих лиц, стихийные бедствия и т.д. То есть, на первый взгляд страхование было полное.

Однако, в Правилах страхования и страховых программах есть раздел, в котором указаны основания для отказа в выплате страхового возмещения, или события, риск которых является незастрахованным.

Очень важно внимательно ознакомиться с данным разделом Правил страхования, а также дополнительных программ страхования по полису.

Как и в случае с рисками, часто условия доп. программ могут существенно сокращать страховые риски.

Например, к юристам “ЮрФилд” обращался клиент одной из страховых компаний, которому было отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем, что он при ДТП нарушил Правила дорожного движения РФ. Обратившись к нам, клиент обосновывал свое недовольство действиями страховой компании поскольку “…так не может быть, потому что это несправедливо…”.

Действительно, обычно при страховании автомобиля по КАСКО, совершенно не имеет значения, кто виноват в ДТП, владелец застрахованного автомобиля, или иные лица.

Однако, в Правилах страхования по полису нашего клиента было указано, что страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, в случае нарушения водителем положений действующего законодательства РФ.

То есть, таким условием (нарушение законодательства) страховщик существенно сокращает перечень страховых рисков до тех событий, в которых не будет установлено нарушений со стороны водителя.

Кстати говоря, если водитель при ДТП не был бы пристегнут, то есть также нарушил закон, то при указанных условиях полиса, страховая также была вправе отказать в выплате.

Стоит ли говорить, что суд не согласился со страховой компанией по законности данных условий?

Однако, если бы наш клиент внимательно прочитал правила страхования, то вряд ли стал бы приобретать страховку с такими абсурдными условиями и в итоге спокойно получил выплату у нормальной страховой компании.

Поэтому, старайтесь в спокойной обстановке ознакомиться с условиями договора КАСКО об отказе в выплате страхового возмещения. Если в полисе указанны дополнительные программы — внимательно их прочитайте, там тоже могут быть условия отказов в выплате.
Действует ли страховка до постановки на учет в ГИБДД?

Часто, приходится покупать новый автомобиль, который еще не находиться на учете в ГИБДД. Следует помнить, что многие страховщики указывают и на полисе, и в Правилах страхования, что действие страхования распространяется на страховые случаи, наступившие после постановки автомобиля на учет в ГИБДД.

Поскольку нередки случаи угона автомобиля до его постановки на учет в ГИБДД, выбирайте страховую компанию, в которой действие полиса КАСКО не связано с постановкой автомобиля на учет в ГИБДД.

Территория страхования.

Территория страхования — это характеристика места ,в котором действует страхование. КАСКО может действовать по всему миру, или в пределах России. Часто страховка не действует в регионах Кавказа. Учитывайте это при заключении договора страхования.

Хранение в дневное и ночное время.

Бывает, что в страховом полисе или заявлении на страхование указано, что застрахованный автомобиль ночью, или вообще всегда, должен храниться на охраняемой стоянке.

По сути, данное условие предполагает, что в случае наступления страхового случая, например, угона, Вы должны доказать, что автомобиль хранился именно на охраняемой стоянке. Это значит, должны быть документы, которые это подтвердят.

В судебной практике юристов “ЮрФилд” было несколько случаев, когда угоны происходили с охраняемых стоянок, но при этом у наших клиентов не было нужных документов для подтверждения данного факта. В итоге, эти дела очень долго рассматривались, поскольку приходилось обращаться к помощи свидетелей и иных доказательств. Так что, деньги клиенты получили далеко не сразу

И потом, хочется отметить, что условие об охраняемой стоянке не всегда можно соблюдать, например, за городом.

Стоит ли соглашаться на такое условие и получить неполное страхование? Наше мнение — нет.

Перечень лиц, допущенных к управлению.

Очень важно, чтобы в полисе КАСКО были перечислены все лица, которые управляют автомобилем.

В случае, если произойдет ДТП при условии управления застрахованным автомобилем лицом, невписанным в полис, страховая компания однозначно откажет в выплате. По своей практике скажу, что шансы выиграть такое судебное дело есть. Но можно и проиграть, зависит от судебной практики.

Страховая сумма.

Страховая сумма — это сумма, в пределах которой осуществляется страховая выплата.

Обратите внимание, страховая сумма может быть агрегатной и неагрегатной.

При агегатной страховой сумме, эта страховая сумма будет уменьшаться на размер каждой страховой выплаты в пределах срока страхования. Например, если страховая сумма по автомобилю определена в размере 300 000 рублей, и за первые полгода было две страховых выплаты, 20 и 30 тысяч рублей, то страховая (максимальная) сумма составит после этих выплат уже не 300 000, а 250 000 рублей.

При неагрегатной страховой сумме, ее размер от проводимых страховых выплат не уменьшается. То есть, максимальный размер выплаты после двух проведенных выплат останется 300 000 рублей.

Необходимые противоугонные системы.

Часто условия договора страхования (Правил или программ), содержат в себе указание на конкретную модель противоугонной системы, которая должна быть установлена в автомобиле.

Нередко, данные сведения указываются в заявлении на страхование, а в самом полисе указано только на “соответствие противоугонной системы указанной в заявлении”.

К этому условию нужно очень внимательно отнестись, поскольку его несоблюдение может явиться основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Если Вам отказали в связи с отсутствием противоугонной системы, обратитесь к нам, в “ЮрФилд”. В половине случаях отказ можно оспорить.

Размер износа автомобиля за период эксплуатации.

В случае полной гибели автомобиля или его угоне, обычно выплачивается страховая сумма (стоимость) за вычетом износа. Обычно износ определяется в процентах за каждый месяц действия страховки КАСКО. Поэтому, целесообразно ознакомиться с данным условием до заключения договора страхования.

Выгодоприобретатель.

Важнейшим условием договора страхования является условие о выгодоприобретателе. То есть о том, кто будет получать страховое возмещение.

Например, в случае, если машина оформлена в кредит, то практически всегда в качестве выгодоприобретателя указан банк. В этом случае, Вы не сможете получить от страховой компании ни копейки без согласия банка.

Поэтому, если есть возможность назначить выгодоприобретателем не банк, а собственника транспортного средства, то нужно выбирать именно такой вариант.

Очень часто юристам “ЮрФилд” приходится судиться со страховой компанией в случае, когда выгодоприобретателем назначен банк.

Ситуация обычно стандартная. Страховая отказывает в выплате страхового возмещения по надуманным основаниям. Страхователь не может подать иск к страховой компании, поскольку договор страхования хоть и заключен им, но не в его пользу. То есть, правом на судебную защиту (подачу иска в суд) обладает банк. Который по вполне понятным причинам не шевелится. А что собственно шевелиться — клиент платит кредит за машину, банк получает доход.

Крайне важно страхователю в такой ситуации как можно быстрее обратиться к юристам. Поскольку схема действий в данном случае достаточно тонкая.

В любом случае, юристы “ЮрФилд” стараются помочь в подобных ситуациях, когда выгодоприобретатель — банк или иное лицо. Почти всегда мы выигрываем эти дела.

Наш телефон — (495)539-51-01

Также стоит отметить, что выгодоприобретателем может быть не любое лицо, а только то, которое имеет интерес в сохранении автомобиля, основанный на законе или договоре (то есть, договор ссуды, аренды).

Несмотря на то, что в нашей судебной практике страховщику ни разу не удалось оспорить имущественный интерес выгодоприобретателя (когда договоры заключались в пользу лиц, не имеющих отношения к автомобилю),всегда целесообразно указывать его (выгодоприобретателя) в соответствии с законом.

Сроки оплаты страховой премии.

Если договор содержит условие об оплате страховой премии в несколько платежей, следует всегда соблюдать сроки платежей. Зачастую в Правилах страхования содержатся положения, которые приостанавливают действие договора страхования в случае, если вовремя не оплачен очередной взнос. Поэтому, будьте внимательны.

В практике “ЮрФилд” нам удавалось выигрывать страховые споры при отказе страховщика в выплате возмещения по такому основанию. Однако, успех в данном случае зависит от сложившейся судебной практики, сам вопрос неоднозначный.

Порядок (способ) выплаты страхового возмещения.

Почти всегда в страховом полисе указан порядок (способ) выплаты страхового возмещения. Например: “По калькуляции независимой экспертизы, проведенной страховщиком”, или просто “По калькуляции”, либо же “Путем направления  автомобиля на уполномоченные сервисы Страховщика”.

Понятно, что если автомобиль находится на гарантии, то его ремонт на сервисе страховщика, который не авторизирован производителем, может прекратить гарантию. Либо же калькуляция ремонта, которая будет осуществлена страховщиком, может оказаться существенно занижена.

Поэтому, следует еще на этапе заключения договора страхования обратить внимание на данное условие. Обычно оно фиксируется в полисе или Правилах страхования.

Если же Вам не хватает предложенных страховщиком денежных средств для ремонта автомобиля, Вы всегда можете обратиться за консультацией к нам. Мы оценим перспективы суда, а также проконсультируемся

у независимых экспертов о правомерности расчета страхового возмещения.

Документы, необходимые для выплаты страхового возмещения и срок выплаты.

Очень важно также понимать, какие конкретно документы необходимо предоставлять страховщику при наступлении страхового случая. Все эти документы обычно указаны в правилах и программах страхования.

Если страховщик запрашивает дополнительные документы, например, договор купли продажи автомобиля, документы по проводимому ранее ремонту и т.д., это производится им незаконно.

Помните, что в договоре страхования определенно указан срок, в который страховщик, в случае наличия у него всех предусмотренных договором документов, осуществить выплату страхового возмещения.

При несоблюдении этого срока, страховщику начисляются штрафные проценты (неустойка).

В любом случае, рекомендуем Вам в случае, если страховая компания задерживает выплату более, чем на две недели, обратиться в “ЮрФилд” за консультацией. Возможно, не были представлены все документы, а возможно страховая не собирается платить вообще. В этом случае мы ей посодействуем в ускорении выплаты с помощью суда.

Процент износа автомобиля и деталей при осуществлении выплат.

В каждом договоре страхования КАСКО должно быть указано, учитывается ли при выплате в случае причинения ущерба износ деталей, или нет.

То есть, будет ли при ДТП Вам компенсирована полная стоимость новых деталей, или же из их стоимости будет вычтен процент износа деталей.

Оспорить применение износа по договору КАСКО в суде практически невозможно

Четко уточните, в каких случаях страховая выплата может осуществляться без документов компетентных органов (МВД, ГИБДД).

Часто отказы в выплатах связаны с непониманием клиентом данных условий.

Важные моменты.

Не храните документы в машине. Угон с документами почти всегда не страховой случай.

Не теряйте второй комплект ключей. Часто его требует страховая компания при угоне.

Всегда старайтесь брать справки ГИБДД (МВД), даже при, казалось бы, мелких страховых случаях, по которым можно и не брать данные справки.

Всегда храните в надежном месте оригинал страхового полиса и квитанцию об оплате полиса. Сделайте копии и храните во втором надежном месте.

Заключение.

По результатам всего написанного, хотелось бы сделать несколько обобщений.

Во-первых, при выборе страховой компании следует ориентироваться в первую очередь на надежность компании.

Во-вторых, при покупке страхового продукта необходимо внимательно читать документы, которые Вы подписываете, а также в спокойной обстановке ознакомиться с условиями страхования.

В-третьих, если страховая компания нарушает условия договора, не доплачивает, тянет время, не стоит ждать, что ситуация исправится.

Данная статья будет дополняться ответами на вопросы читателей, надеемся, что наши рекомендации помогут Вам выбрать себе надежную страховую компанию и удобный страховой продукт.