Заказать
звонок
107023, г. Москва, ул. Электрозаводская, д. 23 стр. 8
mail@law21.ru
пн-пт: с 10 до 21 ч.; сб-вскр: с 14 до 20 ч.

Личное банкротство — зачем может понадобиться юрист по кредитам?

29 декабря 2014 года принят Федеральный закон Российской Федерации № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника». Именно его в повседневном обиходе именуют законом о банкротстве физических лиц или еще короче – законом о личном банкротстве. Он должен был вступить в силу 1 июля 2015 года.

Но 29 июня вышел закон № 154-ФЗ, где в части 2 статьи 14 устанавливалось, что те положения Закона о банкротстве, которые регулируют процедуры, применяемые в делах о несостоятельности граждан, вступают в силу уже на 1 июля, а 1 октября 2015 года.

Помощь кредитного юриста при личном банкротствеНаконец, уже 13 октября 2015 г. Пленум Верховного суда РФ принял постановление № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан». И только с этого момента можно считать, что закон о личном банкротстве в нашей стране заработал.

Впрочем, заработав, закон и доныне трудится «со скрипом». За первый месяц, вопреки ожиданиям наплыва заявлений о банкротстве, например, во всей Орловской области банкротами были признаны только 7 человек, причем ни одному из них не удалось пройти процедуру с первого раза. Немногим лучше дела и в других регионах.

Что же это за закон такой, и почему возникают такие сложности?

Центробанк подсчитал, что общий объем выданных россиянам кредитов – более десяти с половиной триллионов рублей, при этом просроченная задолженность составляет уже почти 840 миллиардов (8%). Да еще коммунальным службам жители должны еще 220. При этом многие должники (по оценкам коллекторов – не менее 200 тысяч человек) уже не смогут выплатить долг при любых условиях, то есть они фактически банкроты, но до сих пор законодательно их статус никак не определялся.

Что внес в их жизнь закон о личном банкротстве?

Отметим ряд моментов:

→ Сегодня в отношении должников действует очень «злой» механизм исполнительного производства. Суть его в том, что любой кредитор – банк, магазин или сосед – может подать на должника иск в суд. Суд обязует должника выплачивать долги по исполнительному листу, при этом в счет долга сразу описываются денежные средства должника и его имущество. Кредиторы готовы отнять у задолжавшего последний грош. Причем успех самого кредитора, как правило, зависит от его значимости, «веса»: банк вернет себе долг или часть долга, а соседу – что останется. Если, конечно, останется.

→ Во всем цивилизованном мире на этот счет разработан более справедливый и к должнику, и ко всем кредиторам институт банкротства. Теперь он введен и у нас. Если гражданин задолжал банку, налоговикам, коммунальным службам более полумиллиона рублей и не платит по обязательствам более 3 месяцев – он имеет право обратиться в арбитражный суд, чтобы получить официальный статус банкрота.

→ Суд в рамках процедуры банкротства выясняет ежемесячный доход должника и стоимость его имущества. Должнику назначается финансовый управляющий. Составляется план погашения долга (утверждаемый собранием кредиторов) – гражданину могут предложить рассрочку возврата общего долга сроком до 3 лет. Закон устанавливает порядок платежей кредиторам, в соответствии их принадлежностью к той или иной категории, определяемой законом. Если суд – по той или иной причине – не примет этот план, гражданин признается банкротом, финансовый управляющий описывает имущество, продает его на аукционах и вырученные средства распределяет между кредиторами. При этом не подлежит изъятию имущество, определяемое действующим законодательством. Если же план одобрен, но долг за отведенный период не будет возвращен – оставшуюся сумму гражданину, объявленному банкротом, также придется возвращать за счет распродажи имущества.

→ Что же тут хорошего? Дело в том, что помимо негативных моментов (запрет на занятие управляющих должностей в течение 3 лет, невозможность в пятилетний срок финансовых сделок без указания того, что гражданин – банкрот и других), есть для должника и существенные плюсы:

→ Если кредитор по какой-либо причине не подал заявку на возмещение долга (вне рамок дела о банкротстве) до утверждения плана платежей – то никаких финансовый претензий к должнику он предъявить больше не сможет.

→ Прекращается начисление неустоек, штрафов, процентов и любых иных финансовых претензий, кроме текущих платежей по плану.

→ Прекращаются все имущественные взыскания, помимо оговоренных законодательством.

→ Когда план выполнен – должник считается освобожденным от всех долговых обязательств.

→ Если план не выполнен, организуется распродажа имущества банкрота (в течение 6 месяцев).

→ Но если даже после этого всю сумму долга вернуть не удалось – «требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными».

Существуют исключения, оговоренные законом, но в целом дело обстоит именно так: если гражданин задолжал 10 миллионов, а квартиру продали за 3 – то 7 миллионов банкроту «прощается», а не вешается на его родственников или наследников. Есть, ради чего банкротиться.

Кого коснется новый закон?

Именно поэтому закон касается далеко не всех должников, а лишь тех, кто в силу рискованных бизнес-решений, потери работы или по состоянию здоровья действительно не могут рассчитаться с долгами. И не касаются тех, кто возможность имеет, но отдавать долги не желает. И хочет, воспользовавшись законом, «списать» крупные суммы. Поэтому подать заявление – это лишь первый шаг. И далеко не самый важный. Надо еще доказать свою неплатежеспособность. Суд будет проверять все представленные сведения, запросит соответствующие органы, вызовет свидетелей – коллег, соседей, родственников. Если выяснится, что у человека есть доход, позволяющий платить по долгам, в банкротстве ему будет отказано. А материалы прямо из суда могут быть переданы следствию.

Чем может помочь юрист по кредитам?

Так что следует хорошо подумать, настолько ли необходимо срочно заявлять о личном банкротстве, если есть хоть какие-то шансы рассчитаться с долгами и без него. И здесь может оказать неоценимую помощь юрист по кредитам. Вместе с вами он в состоянии реально оценить, какие долги, каким образом и в каком объеме можно выплатить тем же банкам, если – через суд – снизить платежи в рамках исполнительного производства. Если ваш долг составляет около полумиллиона рублей, вы имеете более-менее стабильный доход, которого уже не хватает на оплату процентов, но вполне хватит на нормальную повседневную жизнь, может пора – не доводя долг до космических размеров – затеять суд, уменьшить процентное бремя, продать автомобиль ценой в миллион – и отдать все долги? Не объявляя себя банкротом, не рискуя жильем, не снижая уровень привычных трат. Ну, а поездить какое-то время на автомобиле подешевле.

Если же доходов нет, юрист может помочь вам с организацией процедуры банкротства. Как видите, она не настолько проста, как кажется. И умелая ее организация сэкономит вам время, нервы, и в конечном итоге – деньги. Поскольку в такой безвыходной ситуации каждый день опоздания с банкротством увеличивает ваш долг перед кредиторами за счет санкций и процентов.

Выбор – в конечном итоге – за вами.

А наши кредитные специалисты всегда готовы оказать вам необходимую помощь.

 

Отзывы

  1. Здраствуйте юристы!
    У меня два кредита. Ипатека и авто. Ипатеку тяну, а вот авто под два миллиона уже не выходит. Кризис. Могу я обанкротиться и закрыть автокредит? А ипатеку не трогать. Я ее сама смогу оплатить. Квартира очень нужна.

    • Здравствуйте, Алеся.
      Как ни жаль, но подобный хитрый ход никак не возможен. Процедура банкротства не предоставляет вам выбора, какие долги «обанкротить», а какие оставить себе. Поэтому хорошо подумайте, прежде чем подавать заявление на банкротство. С ипотекой в этом случае вам тоже придется распрощаться. Поищите другой выход из ситуации.

  2. Не очень понятно, неужели взаправду так можно какую-то часть долгов списать, а будут считать, что ты никому не должен? Я полтора десятка лет на кредитах – одни брал, чтобы погашать другие – и жил неплохо. Расплачивался вовремя – доходы тоже позволяли проценты гасить. Если бы не кризис – и дальше бы жил. Но тут с одной работы уволили, сторонние приработки уменьшились вдвое, а банки, сволочи, все время то процент повысят, то еще как-нибудь неустойку накрутят. При уменьшении зарплаты ежемесячно платить приходится вдвое больше, чем еще совсем недавно. Не могу, устал. Появились просрочки – и долг помчался ввысь ракетой. Начали звонить коллекторы: грозятся все описать, продать, а если не хватит, с родственников мои долги стрясти. Действительно при банкротстве я никому не останусь должен? Ради такого можно и распродать кое-что, и на минимуме какой-то срок посидеть. Только вот, когда у меня брать будет нечего, на родственников-то неудовлетворенные банкиры не «наедут»?
    По понятным причинам не подписываюсь.

    • Закон гласит: «требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными».
      Да, есть исключения, которые в законе оговариваются, но в целом все так, как мы и написали. После окончания процедуры банкротства считается, что «никто никому ничего не должен», хотя реально весь долг не возвращен. К примеру, имярек задолжал полтора миллиона, зарплата мизерна, дачи нет, живет в единственной квартире, которой владеет пополам с женой. Есть старенькая «Лада». Допустим, машину и еще кое-какое имущество изъяли (жилье в данной ситуации изымать права не имеют) – выручили 400 тысяч и раздали кредитором. Считается, что банкрот весь долг вернул, хотя кредиторы миллиона с лишним не досчитались. И жена тут ни при чем.
      Есть вариант, когда и она может пострадать. Если у должника есть дача-развалюха, в которой жить все же можно. И управляющий посчитает, что ему выгодней выделить и продать на торгах долю собственности именно в квартире, а не эту дачу. Доля собственности жены, конечно, никуда не денется, но неудобств ей придется претерпеть много.
      В общем же случае никто не вправе требовать возврата долга с родственников. Если, конечно, они не являются созаемщиками должника или его поручителями. Тогда ответственность по возврату долга наступает и для них – в рамках, определяемых законодательством. Если же вы в свои долги их не втянули – за их финансовую ответственность можете не волноваться: они не будут отвечать за вас.

  3. Повезло же кому-то. Кредитов наберут, потом – бац – банкроты! Снова набирать можно и не отдавать: ах, ах, я опять банкрот! А я, как дурак, чтобы долг банку отдать, позанимал у друзей. Банку-то отдал, а перед мужиками лимон долга. Работы нет пока, отдать давно пора, а как отдавать – не знаю. Хоть снова кредит бери – в другую сторону деньги переливать. Так ведь без работы и кредита не дадут…

    • Во-первых, вы заблуждаетесь, насчет «снова набирать». В соответствии с законом, после признания гражданина банкротом он не может совершать никаких финансовых сделок без указания этого обстоятельства в течение пяти лет. Полагаете, банк, узнав о том, что этот товарищ уже какому-то банку денег не вернул, даст ему кредит? Только через пять лет гражданин сможет, придя за кредитом, умолчать о банкротстве. Да и то неизвестно, насколько это ему поможет, если секьюрити банка добросовестно проверяют кредитные истории. Впрочем, за пять лет, быть может, и сам гражданин поумнеет.
      Во-вторых, вы неверно поняли суть закона. Он касается любых долгов, а не только кредитных: долги по налогам, штрафы, ипотека, долги перед микрофинансовыми организациями и даже долги перед друзьями и знакомыми – любые – учитываются в процедуре банкротства. Главное, чтобы в сумме они были больше 500 000 руб., и вы были не в состоянии их выплатить. Вы вполне можете попытаться «стать банкротом», но при этом:
      — каждый из ваших друзей-должников будет должен заявить о своем праве кредитора (чтобы участвовать в дележе вашего «пирога»);
      — если суммы, которую изымет у вас финансовый управляющий, не хватит на погашение всех долгов –
      каждый из кредиторов получит лишь определенную часть.
      Таким образом перед законом вы будете чисты от долгов. А вот с каждым из друзей, которым на самом-то деле останетесь должны, вам придется договариваться самостоятельно.
      И еще. Все-таки есть исключения, которые закон не затрагивает. К ним относятся долги по алиментам, моральному ущербу или возмещению вреда жизни и здоровью. Их придется платить в любом случае.