Заказать
звонок
107023, г. Москва, ул. Электрозаводская, д. 23 стр. 8
mail@law21.ru
пн-пт: с 10 до 21 ч.; сб-вскр: с 14 до 20 ч.

Отказы в выплате страхового возмещения: какие бывают и можно ли с ними бороться?

Отказ по ОСАГО, КАСКО и другим видам страхования

Причины, по которым страховые компании (СК) стремятся отказать собственным клиентам в выплате страхового возмещения, мы рассматривали неоднократно. Рассказывали и о том, как можно и нужно бороться с подобными случаями. Но обращающиеся к нам автовладельцы, столкнувшись с недобросовестным поведением СК, по-прежнему жалуются на то, что в Интернете много общих слов и мало конкретики.

Разумеется, самым конкретным ответом на любой вопрос, касающийся страховки, является соответствующая статья из действующего законодательства. Но беда в том, что законных и подзаконных актов издано немалое количество, а кроме того, существует и судопроизводственная практика, где те или иные положения законов, допускающие разночтения, трактуются по-разному. И «нормальному» владельцу – не-юристу – трудно понять, выплатят ли ему страховку, даже имея перед глазами статью того или иного закона. Здесь мы попытаемся – на основе множества всех регламентирующих документов – обрисовать ситуацию в целом: пояснить, по какой причине может случиться отказ в выплате страхового возмещения, все ли они законны, и что предпринимать, если вам отказали неправомочно.

С точки зрения клиента страхование – способ возместить убытки методом «с миру по нитке» (ведь СК как раз и набирает требующуюся вам сумму со взносов других клиентов). Но страхование как экономическая категория имеет двоякую сущность: с одной стороны, это средство защиты вашего благосостояния, а с другой – деятельность, целью которой является получение дохода. Поэтому если вам отказали под надуманным предлогом, это не потому, что именно вы что-то сделали не так или «не понравились» страховщику. Просто компания хочет избежать лишних трат, то есть получить прибыль большую, чем при выплате вам страхового возмещения. Хочет на вас сэкономить. Обычный бизнес, ничего личного. Это и есть основная причина множества отказов СК в выплатах.

Разумеется, это не относится к тем отказам, которые определяются законодательно.

Законных причин отказать вам в выплате всего пять:

  • Вы не уведомили СК о страховом случае вовремя, а просрочка привела к тому, что СК не может выплатить вам возмещение (если может, то просрочка оповещения – не повод для отказа!);
  • Вы сознательно не приняли мер для уменьшения убытка, например, не отвели автомобиль на безопасное расстояние от пожара (если вы не могли сделать это, не рискуя жизнью или здоровьем, это не повод вам отказывать!);
  • Вы умышленно повредили имущество с целью получения выгоды. Или проявили грубую неосторожность – например, поставили автомобиль под стрелой строительного крана в надежде, что «в случае чего» СК вам заплатит (это еще надо доказать!);
  • Форс-мажор: стихийные бедствия, беспорядки, война. Но если в договоре страхования прописан конкретный произошедший случай, скажем, «повреждение упавшими предметами», то при повреждении машины упавшим во время урагана деревом отказывать вам в возмещении незаконно!;
  • Вы отремонтировали машину до экспертизы, и факт наступления страхового случая, а также сумму его ущерба выяснить уже невозможно.  Но если вы обращались к независимым экспертам и оценили ущерб до ремонта, это не повод для отказа, даже если не присутствовали эксперты самой СК!

Как видите, даже «законные» отказы весьма условны.

При определенных обстоятельствах и в этих случаях можно добиться получения страховки. Но в договоры страхования СК очень часто пытаются вписать еще и дополнительные условия, освобождающие их он необходимости выплат.

Наиболее частые: заводской брак, управление транспортным средством (ТС) в нетрезвом виде, управление ТС третьим лицом (не включенным в договор), автомобиль своевременно не прошел ТО и другие. Большинство клиентов считают, что раз они подписали все эти пункты, то добиться выплаты невозможно.

На деле надо понимать и помнить два основных положения:

1. Если в договоре страхования СК обязалась выплатить вам по указанной ситуации (как в примере с падающими предметами), она должна платить, даже если в общем случае это относится к форс-мажору и платить вроде бы не нужно.
2. Если в договоре страхования вам вменяются обязанности, не относящиеся к пяти определенным законодательством условиям – в судебном разбирательстве такой договор (даже вами подписанный) должен быть признан ничтожным. И СК обязана платить. Например, употребление алкоголя за рулем – законный отказ, поскольку это та самая грубая неосторожность: вы увеличивали риск наступления страхового случая, прекрасно это осознавая. А, допустим, забытые в угнанной машине документы (этот пункт часто встречается в договорах) – незаконный. Поскольку факт наступления страхового случая от вашей забывчивости не зависел. Разумеется, если вы не разложили на торпедо техпаспорт и запасной комплект ключей, провоцируя угонщика.

Исходя из понимания данных положений и следуют дальнейшие ваши действия.

Если вы определили, что вам отказали обоснованно – смиритесь и восстанавливаете повреждения за свой счет.
Если законных оснований для отказа нет – боритесь за свои нарушенные права.

Вкратце алгоритм таков:

  • Получите в СК письменную формулировку отказа;
  • Еще раз убедитесь, что законных оснований для отказа нет (лучше всего проконсультироваться с автоюристом);
    Составьте и направьте в СК претензию с требованием оплаты, обоснованием требования и указанным сроком исполнения (не более 10 дней по закону);
  • При игнорировании претензии или повторном отказе обращайтесь в суд с исковым заявлением к СК;
  • Отстаивайте свои права в судебном заседании;
  • Если суд завершился в вашу пользу – взыскивайте долг со страховой компании; если дело проиграно – обращайтесь в вышестоящие инстанции с апелляционной жалобой.

Если на каком-то из этапов вам потребуется юридическая помощь или вы хотите весь процесс поручить профессионалам, обращайтесь к нам. Наши специалисты будут рады оказать вам все необходимые для вашей победы услуги.